汽车金融发展趋势猜想2020年

   2018 以来,我国汽车产销下滑,市场持续低迷,新车销售疲软。随着新车销售的快速发展和市场消费的不断进步,汽车金融经历了黄金十年,汽车金融服务体系日益成熟。汽车消费金融是消费金融与汽车金融的交叉领域,是指为预售、汽车消费的销售和售后为了支持消费者购买汽车,以及与此相关的一系列金融服务,如汽车消费保险 (汽车贷款履约保险) 和担保,汽车抵押贷款和汽车融资租赁是主要的业务模式。根据第三方数据,2019年,新车行业的汽车金融整体渗透率应该达到 48%,甚至更高。然而,2018年,受宏观经济增长放缓等多重因素影响,中国汽车市场需求减弱,和新车销量下降第一次 28 年了.

  政策对汽车消费金融监管的影响主要表现在对资金供给、贷款比例、风险管理与合规等方面的规定。在资金供给方面,各汽车消费金融参与主体可通过股东存款、银行贷款、发行债券、信托、p2p等方式筹措资金。自2016年国家发布《国务院关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》政策以来,银行、信托、民间p2p资金逐步收紧,导致汽车消费金融市场融资成本上涨。

   2017年,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整汽车贷款相关政策的通知》,其中修订了 2004年公布的《汽车贷款管理办法》,修订后的管理办法规定了 5 款车型的贷款分配比例。新能源汽车的首付比例整体低于传统动力车。同时,二手车首付比例从 2004年版的 50% 下降到 30%,这有利于促进新能源汽车和二手车信贷规模的增长。

  2020年汽车金融发展趋势猜想

  在新能源汽车方面,目前只有少数汽车企业推出了新能源汽车消费金融产品。国家发展和改革委员会发布了《促进重点消费品升级换代和顺利回收利用实施方案 (2019-2020) 》的政策,鼓励企业创新商业模式,推进新能源汽车电池租赁等车电分离的消费模式,并降低购车成本。

  2020年汽车金融发展趋势猜想

   从市场参与者的角度来看,我国汽车金融市场正逐步形成由汽车金融公司、商业银行、汽车集团金融公司、汽车融资租赁公司、互联网公司等多个主体的共存情况。汽车金融公司在商业模式和金融产品方面具有灵活的优势,以及来自整车厂的渠道支持。预计它们仍将是未来汽车金融市场的主流力量。商业银行依托传统资金优势和渠道网点分布广泛,主要依靠信用卡和车贷模式,是目前国内汽车金融市场最重要的参与者之一。汽车融资租赁公司和互联网公司也以灵活的市场策略满足不同消费者的需求。

  商业银行汽车按揭贷款或信用卡分期购车是借款期限一般12-36期,利率相对低,年化利率4%-12%。可选车型也多,需要办理抵质押流程,审批流程和时间较长,而且审批较为严格。申请车贷一般会要求你提供身份证、房产证、社保基数、银行流水等,银行会评估你的信用情况和还款能力。

  工厂背景的汽车金融公司包括上汽通用金融、宝马金融、大众金融、福特汽车金融、东风日产汽车金融等。这些公司的优势在于他们的销售渠道成熟,而且,中国汽车市场的大部分利润都在生产过程中,因此,制造商可以利用销售利润来补贴购车贷款,以促进销售。汽车金融公司购车产品期限主要为 12/24/36 、 36,年化利率为 5%-12%。

  融资租赁以及互联网汽车金融公司主要是提供的是车融租-直租和回租两种,期限为12/24/36/48期,以36期为主,直租的年化利率在12%-18%,回租的年化利率18%-24%。近年来兴起了新车直租产品、新能源车分期和二手车金融产品等消费金融新势力。新车直租降低了消费者购车门槛,同时适应了年轻人群购车决策周期变短、换车周期快的特点。二手车金融伴随近年来二手车交易火热而兴起。相较于新车,二手车单车价格低、估价难、风控难、客群质量差,因此二手车金融风控要求高,这也是目前二手车金融渗透率远低于新车的原因。

  汽车消费金融评价的风险控制能力主要从客户群体质量、风险控制标准和手段、不良贷款率等方面进行衡量。其中,不良贷款率是反映基于风险控制结果的风险控制能力强弱的核心指标。不良贷款率越低,风险控制能力越强。商业银行往往通过中间方实现放贷,不直接面对客户,同时依靠担保公司覆盖底部,风险控制能力强。有执照的汽车金融公司得到了主机厂的支持,主机厂控制着 4s 店。因此,持牌汽车金融公司有 4s 店作为渠道,贷款质量相对较高。据统计,我国持牌汽车金融公司的平均不良贷款率低于商业银行。二手车贷款人集团和直接租赁产品集团的信用质量一般不如在 4s 店购买新车的人; 同时,在风险控制技术能力、专业人才队伍等方面,第三方汽车金融服务公司、金融租赁公司整体上弱于汽车金融公司和商业银行,因此,第三方汽车金融服务公司和金融租赁公司的客户群质量和风险控制能力不如汽车金融公司和商业银行。同时,金融机构将根据申请人的信用等级提供相应利率的汽车消费金融产品和服务,以控制坏账风险。

  (1)汽车消费金融增长更多将来自下沉人群:人群下沉和地域下沉是驱动汽车消费金融市场增长的重要推力。在人群下沉方面,从我国汽车消费金融发展历程来看,伴随汽车消费金融参与主体逐步增多,行业对坏账的忍受程度逐步增加,风控标准相对降低,因此早期贷款买车的消费者信用相对较优。随着三线以下中小城市的居民人均收入增长和一二线城市限牌,三线以下城市和农村地区将成为汽车消费增长主要地区。

  (3) 新技术的应用。大数据对汽车消费的财务风险控制有重要影响,包括反欺诈和信用评估。汽车消费金融机构一般依靠大数据风控手段从运营商、地理位置、多头借贷、关系网络、互联网行为数据等多维度收集数据,综合判断贷款申请人是否存在欺诈风险。大数据对汽车消费金融的影响也体现在营销上。借助大数据分析,我们可以更准确地把握客户群,提供更准确的金融服务。iot 技术主要应用于贷款中的资产监控和贷款后的资产保全。汽车消费金融企业借助 gps 等硬件设备、 t-box 、 rfid 等实现对汽车的实时监控; 一旦车贷违约,车辆上的 iot 设备为资产保存提供安全性。

  & lt; span & gt; 突破新能源汽车直租、二手交易市场的发展。阻碍新能源汽车消费金融发展的主要原因是: 1) 由于主流新能源汽车平均 3 年维修率为 32.3%,低于同等级燃油车辆维修率 (一般在 50% 以上)。2) 很难评估新能源汽车。新能源汽车残值评估体系需要增加三动力系统的性能 (如电池寿命和电池能量密度) 在构成传统燃油汽车残值评估模型的因素的基础上。,充电服务 (如充电持续时间、是否提供充电或通电服务) 等因素。这些因素阻碍了新能源汽车的融资租赁和二手交易。这需要政府牵头,加快 “车电分离”。依托商业银行、汽车公司、科技公司等汽车消费金融市场的主要参与者,构建新能源汽车生命周期评价与跟踪体系,并构建科学合理的新能源汽车评价体系。在车险方面,一方面,保险公司、车辆企业、商业银行等联合起来,建立新能源车贷履约保险的数据池,并共同设计开发新能源汽车贷款履约保险产品。

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